Responsabilidad Civil por Lesiones Corporales (Bodily Injury Liability)

La ley exige esta cobertura, y el mínimo en el estado de Oregón es de $25,000/$50,000. ¿Qué significan estas cifras? Si choca con otro auto o atropella a un peatón, la compañía de seguros, en su nombre, pagará hasta $25,000 a la persona atropellada. Además de ese límite, hay gastos ocultos que no se deducen de esa cantidad. La aseguradora, a su propio costo, le brindará defensa legal en caso de que se presente una demanda civil en su contra. Pero, una vez que acuerden que las lesiones de la otra parte superan los $25,000, le notificarán que ya no le brindarán ese servicio y que debe buscar asesoramiento legal a su cargo. Además de la defensa legal, se encargan de todo el trabajo necesario para evaluar las lesiones, recopilar informes médicos, investigar el lugar de los hechos, tomar declaraciones de testigos y de la parte lesionada, y mucho más. Los $50,000 representan la cantidad total que la compañía de seguros de auto pagará si más de una persona resulta herida. El límite de $25,000 sigue vigente por persona.

La gran pregunta es: ¿Son suficientes $25,000? ¿Ha revisado sus gastos médicos últimamente? $25,000 pueden agotarse en la primera hora después de lesionar a alguien. El traslado en ambulancia por sí solo puede costar hasta $5,000. Dependiendo de las pruebas, radiografías, resonancias magnéticas y resultados de laboratorio, los cargos por atención en el departamento de emergencias de un hospital pueden variar entre $10,000 y $20,000 o más. Cualquier cirugía para reparar fracturas óseas o daños internos en tejidos blandos puede costar decenas de miles de dólares. Por favor, converse con nosotros sobre el costo de aumentar sus límites a $50,000/$100,000 o $100,000/$300,000. Se sorprendería de lo poco que aumentaría su póliza, dado el posible riesgo de exceder sus límites.

Responsabilidad por Daños a la Propiedad (Property Damage Liability)

Oregon exige una cobertura de $20,000 para cubrir los daños a la propiedad que pueda causar al chocar su auto contra algo. Esto podría ser una cerca, un árbol ornamental, un letrero, un poste de electricidad, otro auto, camión, tren o una casa. Si daña cualquier objeto por haber perdido el control de su vehículo e infringido una norma de tránsito, deberá reembolsar al dueño de la propiedad. ¿Son suficientes $20,000? ¿Qué pasa si declara pérdida total el auto de la otra persona y este lo compró nuevo por $50,000? Ya ve adónde quiero llegar. Nuevamente, al igual que la Responsabilidad Civil por Lesiones Corporales, no cuesta mucho más aumentar este límite a $50,000 o $100,000.

Lesiones Corporales por Conductor Sin Seguro (Uninsured Motorist Bodily Injury - UMBI)

Supongamos que alguien choca su auto con el suyo y se da a la fuga. Usted no sabe si tiene seguro. No solo su vehículo sufre daños, sino que también le duelen el brazo, el cuello y el hombro. Los paramédicos tienen cuidado de sacarlo del auto, colocarlo en una camilla y asegurarle el cuello y la cabeza, porque desconocen la gravedad de sus lesiones. ¿Quién va a pagar todo eso? El otro conductor se dio a la fuga. No tiene forma de responsabilizarlo por sus lesiones si la policía no puede encontrarlo.

Por eso, el estado de Oregón hizo obligatoria esta cobertura. Usted está pagando por la cobertura que la otra persona debería haber adquirido para cubrirlo a usted y a los pasajeros de su auto. Esta cobertura también aplica al otro conductor que permanece en el lugar del accidente y no tiene seguro o la cobertura es insuficiente para cubrir sus lesiones. El límite mínimo de compra es de $25,000 para usted, más $25,000 adicionales por pasajero que lo acompañe. La compañía limitará el pago a $50,000 por accidente, incluso si viaja con cuatro pasajeros lesionados. Su seguro médico cubriría la diferencia, sujeto a todos los copagos y deducibles aplicables. Le recomendamos que nos informe sobre el costo adicional de aumentar esos límites a $50,000 o $100,000. En esta ocasión, estamos hablando de usted y de su cuerpo, no de otra persona.

Protección contra Lesiones Personales (Personal Injury Protection - PIP)

Hasta ahora, hemos hablado de las lesiones o daños que usted causa a otros, o las lesiones que alguien le causa a usted, y de quién se da la vuelta o no tiene seguro. Hablemos del costo de los gastos médicos para usted o sus pasajeros, independientemente de quién tenga la culpa. Este beneficio se paga además de cualquier otra cobertura aplicable. A menudo se le conoce como seguro sin culpa (no-fault). A la compañía de seguros no le importará de quién fue la culpa del accidente. Pagarán desde el primer dólar al hospital o al médico. Es una garantía de pago del costo inicial de su tratamiento en caso de que resulte lesionado como conductor, pasajero o peatón en un accidente automovilístico. Ni siquiera tiene que estar en su auto. El límite mínimo obligatorio del estado de Oregón es de $15,000. Este límite también puede aumentar.

Daños a la Propiedad por Conductores sin Seguro (Uninsured Motorist Property Damage – UMPD)

Esta cobertura es opcional, pero debe firmar la solicitud con sus iniciales para rechazarla. Creemos que debería ser obligatoria, como los cuatro primeros puntos mencionados anteriormente. Por tan bajo costo, su auto está protegido en caso de que alguien lo choque y no tenga seguro, o se dé a la fuga sin saber si tiene cobertura. El límite de esta cobertura es el valor de su auto al momento del accidente menos un deducible de $200 o $300, dependiendo de si sabe quién le chocó. Si su auto vale $5,000 y es pérdida total, recibiría $4,700 de su propia compañía de seguros si se trata de un choque y fuga, o $4,800 si la otra persona no tiene seguro. Si su auto no es pérdida total, la compañía pagará la reparación menos el deducible. Toda esta cobertura suele costar menos de $20 por seis meses. ¡Barato!

Cobertura que no sea de colisión (Other than Collision)

Esta cobertura es opcional y suele denominarse "cobertura integral". Los profesionales de seguros evitan usar el término "cobertura integral" porque, en el pasado, los demandantes han demandado a las aseguradoras por artículos que no estaban destinados a estar cubiertos, simplemente convenciendo a un juez y a un jurado de que creían que la compañía pagaría todo. No leyeron la póliza. Por lo tanto, la industria aseguradora cambió el término a "Cobertura que no sea de colisión". Es una tontería, lo sé, pero sucedió.

Cualquier daño a su auto que no sea chocar con algo mientras conduce entra en esta categoría. Vandalismo, robo, viento, granizo, inundación, ramas de árboles, incendio y que su hija de cuatro años rasgue la puerta con un destornillador. Hay algunas excepciones a la regla de "chocar algo mientras conduce". Si chocas con un ciervo (un objeto en movimiento que no suele estar en la carretera), la compañía suele cubrirlo con la Cobertura Integral. Lo mismo aplica para cualquier otro objeto en movimiento que no debería estar allí, como una roca que cae o una silla de oficina que se acaba de caer de la parte trasera de la camioneta de alguien. El objeto debe estar en movimiento al momento del choque para que se considere una Cobertura que no sea de Colisión. Si el objeto está estacionario, se consideraría culpable y se cubriría con la Cobertura de Colisión.

Sin embargo, eso no parece justo. Chocar con una roca grande en medio de la carretera no debería ser su culpa. ¿Verdad? Incorrecto. Si mantiene la vista en la carretera, conduce al límite de velocidad indicado y obedece las señales de precaución para reducir la velocidad en las curvas, tendrá tiempo suficiente para reaccionar.

Esta cobertura está sujeta a un deducible a su elección. $500 es el estándar que exigirá un prestamista. Podría optar por una franquicia mayor si no debe dinero por tu auto, por ejemplo, $1,000 o $2,000. Esto significa que, después de cualquier daño que sufra su auto bajo esta cobertura, pagaría el deducible de su bolsillo y la compañía de seguros de auto pagaría el resto.

Colisión

Esta cobertura cubre los daños a su auto después de un choque, cuando sea su culpa. También es el beneficio que cubrirá tu vehículo si alguien choca con usted sin seguro, pero que no haya contratado la cobertura opcional de Daños a la Propiedad por Conductor No Asegurado. El deducible suele ser de $500 si tiene una compañía financiera, o puede elegir un deducible más alto para ahorrar dinero si es dueño del auto.

Generalmente, al comprar un seguro, una nueva compañía verá una reclamación por colisión en los informes del consumidor y la considerará automáticamente un incidente con culpa, lo que resultará en una cotización más alta. Pero ¿qué pasa si no tuvo culpa y la compañía pagó con la cobertura de Colisión? En ese caso, debe demostrar que no fue su culpa. Algunos informes indican que la otra parte tuvo la culpa, pero no todos. Por eso, le recomendamos contratar la cobertura de daños materiales contra conductores sin seguro para evitar que esto suceda.

Otras coberturas opcionales

Reembolso de alquiler (Rental Reimbursement)

Recientemente, esta cobertura ha sido crucial. El tiempo para reparar un auto ha aumentado exponencialmente. Los problemas en la cadena de suministro de repuestos, especialmente los electrónicos, han dificultado la capacidad de los talleres de carrocería para reparar autos rápidamente. Por lo general, debe haber contratado una cobertura contra daños físicos (cobertura integral y colisión) para poder optar a esta opción. La compañía ofrece límites diarios de $40, $50 o $60, con un máximo de 30 días. Antes, eso parecía suficiente. Los reclamantes esperan hasta tres o cuatro meses para reparar su auto. Use la cobertura con prudencia. Si su vehículo aún está seguro y en condiciones de circular, condúzcalo hasta que el taller confirme que tiene todas las piezas necesarias en existencia. ¿A quién le importa cómo se ve el auto hasta entonces? $50 al día durante tres meses se acumula rápidamente.

Grúa o asistencia en carretera

No todas las compañías ofrecen estas opciones, pero tenga en cuenta que no son lo mismo. La grúa suele ser un beneficio de tipo reembolso. Si su auto se avería o sufre un accidente, la compañía le reembolsará hasta $50 de la factura del remolque. Por lo tanto, si le cuesta $400 remolcar su automóvil desde el lugar del accidente hasta su casa o un taller mecánico, la compañía le enviará un cheque por $50.

La cobertura de Asistencia en Carretera implica que usted llama al número 800 que aparece en su tarjeta de identificación del seguro para reportar una avería o accidente. Luego, espera a que la compañía de grúa contratada venga a ayudarlo. Normalmente, no tiene que pagar de su bolsillo a menos que su póliza tenga un límite de kilometraje, generalmente 15 millas. Por lo tanto, si su auto necesita ser remolcado a un lugar, por ejemplo, a 40 millas de distancia, es posible que tenga que pagar el extra de su bolsillo. Todo esto se negocia en la oscuridad, en una carretera peligrosa, con frío. Otras partes de esta cobertura pueden incluir bloqueo, cambio de llantas, gasolina o arranque de batería. Lea atentamente las limitaciones y exclusiones antes de salir a la carretera.

Recomendamos una cobertura de asistencia en carretera por separado, como la AAA. Suele tener pocas restricciones. Solo tenga en cuenta que, al contratarlos, le inundarán con ofertas para comprar sus otros productos, como seguros de auto y de vida. Le recomendamos mantener su cobertura de asistencia en carretera separada de su seguro de auto, ya que muchas compañías aumentarán significativamente su tarifa si la usa con frecuencia. Tener tres o más remolques durante la vigencia de una póliza puede resultar en la cancelación total de su póliza de auto. Su póliza de auto podría incluir otras coberturas opcionales, como la cobertura por muerte accidental, que ofrece un beneficio de aproximadamente $10,000.

Auto Comercial

La página de declaración de su póliza de seguro de auto comercial será similar a la descrita anteriormente en la sección de Seguro de Auto Personal. Las principales diferencias radicarán en los tipos de vehículos y conductores cubiertos por la póliza. Los vehículos que superan una cierta cantidad, como una tonelada o más, deben estar cubiertos por una póliza comercial, independientemente de su uso previsto. Los límites de responsabilidad civil por lesiones corporales pueden ser mucho mayores para satisfacer necesidades contractuales específicas. Puede incluir sus automóviles personales en una póliza comercial, pero no al revés. La cobertura de Protección contra Lesiones Personales solo está disponible para autos que califican para una póliza de auto personal. Para camiones que exceden ese límite, la cobertura médica es opcional. Se asume que usted y sus empleados estarán cubiertos por el Seguro de Compensación Laboral si alguno de ustedes resulta lesionado en un accidente durante el horario laboral y en un vehículo de la empresa. No se requiere cobertura PIP.

Coberturas y Certificados Opcionales

La carga, los autos no propios y alquilados, y los remolques son algunos artículos adicionales que pueden agregarse a su póliza. Los accesorios que agregue a un vehículo se incluyen en la sección de daños físicos de cada póliza. Esta sección mostrará una división entre el valor del auto y el del equipo adicional. Si compra un camión de carga y luego agrega accesorios, no olvide actualizar la póliza con su agente.

A menudo, una agencia gubernamental o un contrato exigen la emisión de un certificado. Es un formulario que garantiza que su póliza cumple con los requisitos específicos del límite de responsabilidad civil durante la duración del trabajo.

Seguro de Inquilinos (Renters)

Cobertura de la Propiedad

Su cama, muebles, ropa, utensilios de cocina, computadoras, teléfonos y televisores están cubiertos bajo la sección de daños a la propiedad. Usted establece el límite de valor estimado de todas sus pertenencias. El mínimo suele ser de $20,000. Si cree que puede comprar todo nuevo, no usado, por $20,000, seleccione esa cantidad. Es recomendable revisar su apartamento o casa alquilada y hacer un inventario del costo de las cosas, incluso nuevas. En caso de incendio, la compañía no le exigirá que compre artículos usados ​​en una tienda de segunda mano ni en un sitio web de trueque.

Responsabilidad Civil

Muchos inquilinos no aprecian el valor de esta cobertura. Sí, sus bienes personales son esenciales para su comodidad diaria, pero imagine perderlos todos, junto con sus ahorros e ingresos futuros, porque su vecino y el propietario lo demandaron tras incendiar accidentalmente su apartamento. Su seguro de inquilinos cubre sus actos negligentes, como dejar una olla desatendida en la estufa o que una bañera se llene de agua e inunde el espacio de abajo. Si tiene hijos que causan daños o lesiones a otras personas en casa, en el patio de recreo o en la escuela, podría ser considerado responsable como padre. La compañía de seguros le brindaría una defensa y pagaría cualquier daño o lesión de la que pudiera ser legalmente responsable. El límite estándar es de $100,000, pero, al igual que con el seguro de auto, considere una cantidad mayor para obtener una protección adicional.

Pérdida de Uso

Esta sección cubre el costo adicional de tener que vivir en otro lugar después de que su vivienda se vuelva inhabitable debido a una pérdida cubierta, como un incendio. Alquilar otro apartamento o alojarse en un hotel mientras se repara el suyo podría resultar muy caro. Además, el hecho de que haya sufrido un incendio en su vivienda no le exime de pagar el alquiler. Esta cobertura suele representar un porcentaje (normalmente alrededor del 40%) del importe de la cobertura de bienes personales. Si tiene $30,000 en bienes personales, tendría $12,000 por pérdida de uso. No recibe esos $12,000 de una sola vez. La compañía le proporcionaría $1,000 al mes durante doce meses. Si puede volver a su apartamento en seis meses, recibiría $6,000. ¿Son suficientes $1,000 al mes para cubrir sus gastos adicionales? Si no es así, considere comprar más.

Otras coberturas

Su póliza de inquilinos puede permitir un aumento en los límites para ciertos artículos, como computadoras y joyas. Las pólizas habituales tienen límites para estos artículos de alto valor, y deberá pagar un poco más si disfruta de artículos de mayor valor como estos y desea que estén suficientemente cubiertos.

Seguro de motocicleta y vehículo todo terreno (ATV)

Los límites y las coberturas son similares a los descritos en el Seguro de Auto Personal. La diferencia fundamental que notará es la falta de Protección contra Lesiones Personales (PIP). No está disponible en las pólizas de motocicleta. Puede adquirir cobertura médica opcional, pero es costosa. A menudo, recomendamos contratar un seguro médico solo si no tiene seguro médico. Puede agregar cobertura opcional para su motocicleta para cubrir accesorios, como alforjas. Las pólizas de motocicleta modernas también ofrecen seguro para equipo de conducción y cascos.

Seguro de Embarcaciones

De nuevo, el Seguro de Responsabilidad Civil por Lesiones Corporales y Daños a la Propiedad descrito en el Seguro de Auto Personal se aplica al seguro de embarcaciones, pero se modifica para cubrir daños o lesiones que usted cause mientras navega en lugar de conducir en la carretera. Notará que la cobertura por daños físicos divide el valor de la embarcación y cada motor. Hay cobertura opcional disponible para remolques, accesorios y efectos personales que lleve a bordo.

Seguro de Casa Rodante y Remolque de Viaje

Las mismas coberturas del Seguro de Auto Personal se aplican al conducir una casa rodante. El valor declarado del vehículo define la parte de los daños físicos. Puede añadir o aumentar el límite para sus pertenencias personales transportadas dentro de la autocaravana. Claro que las casas rodantes no tienen motor, por lo que la responsabilidad se extiende al vehículo que las remolca. Sin embargo, debe asegurar la casa rodante y su contenido contra daños físicos y robo.